年初，中央银行、中国银行业监督管理委员会发布了新的抵押贷款利率政策，各地积极响应。许多地方调整了抵押贷款政策，分阶段降低了第一套商业个人住房贷款利率的下限。那2023年的抵押贷款利率是3.8吗？

2023年房贷利率是3.8吗？

2023年已有不少城市首套房贷利率下调至3.8%，但并不代表全国统一将房贷利率下调至3.8%。因为有些城市的房贷利率还在4%以上，也有的城市首套房贷利率更低，只有3.7%。当然，同样也有不少存量住房贷款客户的利率仍然在5%以上，甚至在6%。

不过目前多地首套住房贷款利率都已经降至4%以下，进入“3”时代。随着政策的逐步落地，预计后续还将有更多符合条件的城市下调首套房贷款利率。部分城市即使没有达标，估计也会适度调整降低利率。

而各地之所以纷纷下调首套房贷利率，是因为：

在2023年1月初，人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。即新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

注意：

根据国家统计局发布的70大中城市商品住宅房价指数，2022年9月至11月新房价格同环比均下跌的城市覆盖38个。

自2月份以来，符合首套利率动态调整的38个城市中，石家庄、哈尔滨、长春、福州等十多个城市首套房贷利率回调至4%以内。在监测的一百多个重点城市中，有二十多个城市下调了首套房贷款利率，首套利率低于房贷利率下限（4.1%）的城市增加达三十多个。

为什么房贷利率下调要提前还贷？

房贷利率下调后很多人选择提前还贷，主要原因是：存量住房贷款利率高。

随着各地纷纷下调房贷利率，不少城市的首套房贷利率下降至4%以下，进入了“3”时代，最低可达3.7%。而存量住房贷款的利率却普遍在5%以上，甚至有的在6%以上。如此一来，房贷利率处于高位的客户心理难免失衡，为了节省利息支出，自然就会选择提前还贷。

导致各地银行纷纷排队提前还房贷的其他因素：

1、未来经济预期降低

近年来经济下行，不少居民的收入下降，由于对未来收入维持和提升产生不确定性，从而产生了负债焦虑，就会想趁着现在还有能力赶紧提前还贷，以此来减轻债务压力。

2、投资理财收益下跌

自2022年以来，股票、基金数次下跌，连一贯稳健的银行理财产品也出现“破净”现象。正是由于理财市场和股市表现不尽如人意，很多风险偏好保守的客户更愿意将闲置资金用来提前还房贷，也算是变相的一种理财方式，说不定提前还贷节省下来的利息还比投资理财赚取的收益要多。

注意：

提前还贷有利有弊，切勿“盲目跟风”。毕竟提前还贷会占用现有资金，失去投资理财的额外收益。如果当前手里的余钱不算多，后续也许会有用钱需求，那没必要提前还贷。还有，若还款期已经过半，提前还贷也减免不了多少利息，不是十分划算。

为什么房贷在5-8年还清最好？

因为不用支付违约金或违约金非常少，且能节省大量利息，节省的利息至少是房贷总利息的一半，因此房贷在5-8年还清最好。

举个例子，一看便知：

假设房贷本金50万，贷款期限30年，贷款年利率4.9%，等额本息还款，那么：

房贷总利息=45.53万。

1、正常还贷1年提前还清

需还本金=49.25万，已还本金=0.75万，已还利息=2.43万，需付违约金=1.48万（按提前还款本金的3%计算），一年总息费=3.91万。

这种情况下，房贷50万仅借款一年，就需要支付3.91万息费，相当于贷款年利率7.82%，是非常不划算的，还不如一开始就不申请房贷。

2、正常还贷5年提前还清

需还本金=45.85万，已还利息=11.77万，节省利息=33.76万，无需支付违约金，平均一年总利息=11.77万&pide;5年=2.35万。

这种情况下，已还利息仅占房贷总利息的1/4，还可以节省3/4的利息，又无需支付违约金，因此是比较划算的提前还贷时间。

3、正常还贷8年提前还清

需还本金=42.82万，已还利息=18.3万，节省利息=27.23万，无需支付违约金，平均一年总利息=18.3万&pide;8年=2.29万。

这种情况下，提前还清房贷还能节省60%的房贷利息，也算是比较划算的提前还贷时间。

4、正常还贷10年提前还清

需还本金=40.55万，已还利息=22.39万，节省利息=23.14万，无需支付违约金，平均一年总利息=22.39&pide;10年=2.24万。

当正常还贷期限达到贷款期限的1/3时，利息差不多已经还完一半，相当于一个临界点，若在这之前还清，就能节省大半利息；若在这之后还清，就只能节省小半利息，且剩余贷款期限还有2/3。

5、正常还贷15年提前还清

需还本金=33.78万，已还利息=31.54万，节省利息=13.99万，无需支付违约金，平均一年总利息31.54&pide;15年=2.1万。

虽然剩余贷款期限还剩一半，但利息已经差不多还完了，仅剩1/4利息未还，这时再来提前还贷，似乎就没有什么意义了。还不如将本金33.78万定期存款15年，所得利息收益要高于提前还贷节省的13.99万利息。

因此，房贷在5-8年还清最好，但前提是房贷期限较长，比如分25年或30年还。若是房贷期限为10年，那么5-8年时，利息已经还的差不多了，就没有什么提前还贷的必要了。