抵押贷款的还款期限很长。一旦人们手中有空闲资金，人们往往会选择提前结清或提前偿还部分，以节省利率和成本。那么，提前还部分房贷是本息还是利息？

提前还部分房贷是还本金还是利息？

提前还部分房贷还的是本金，然后按照剩余本金来重新生成还款计划，而用户今后每月还多少，则主要看用户选择何种还款方案。一般来说，提前还部分房贷后，银行会为用户提供了两种还款方案：缩减月供，保持期限不变；缩短期限，保持月供基本不变。至于何种方式好，举例看看，假设借款金额为50万，贷款期限为20年，贷款利率为5.75%，目前已还5年，提前还贷金额为20万，按照还款方式不同，具体计算如下：

1、等额本息

等额本息是指，每月还款的“本+息”的值保持不变，也就是每月还款额固定不变，计算公式为：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]&pide;{[(1+月利率)^还款月数]-1}，其中月利率=年利率/12。

由此可知，提前还贷前每月还款额为3510.42元，还款5年，剩余本金还有422733.01元，剩余利息为209142.15元，提前还贷后，剩余本金还有222733.01元，此时：

缩减月供，保持期限不变：每月月供额为1849.60元，需要支出的利息为110194.52元，因此合计节省的利息为：209142.15-110194.52=98947.63元。

缩短期限，保持月供基本不变：每月月供额为3503.58元，剩余的贷款期限为76个月，需要支出的利息为43539.43元，因此合计节省的利息为：209142.15-43539.43=165602.72元。

2、等额本金

等额本金是指，将贷款总额均分到每月还款额中，因为本金保持不变，而利息逐月减少，因此每月还款额逐月递减，计算公式为：每月还款额=(贷款本金&pide;还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率，其中月利率=年利率/12。

根据计算公式，我们可以得出，提前还贷前，剩余本金还有375000元，剩余利息还有162617.19元，提前还贷后，剩余本金还有175000元，此时：

缩减月供，保持期限不变：需要支出的利息为18867.19元，总共节省利率：162617.19- 75888.02= 86729.17元 。

缩短期限，保持月供基本不变：剩余借款期限还有44个月，需要支出的利息为18867.19元，总共节省利率：162617.19-18867.19=143750元。

通过上述几组数据，我们可以发现，采用缩短还款期限的方式，利息的支出成本更低。不过个人在选择还款方案时，更多还是需根据个人实际情况考虑，若因为贪图利息导致最后还款能力跟不上，那就得不偿失了。因此，适合自己的才是最好的。

为什么说等额本金是坑？

1、按期还款

大家应该都知道等额本金比等额本息最大的优势在于总利息会少很多，像公积金贷款买一套100万的房子期限30年，利率4.3%，选择等额本金还款总利息是64679.17元，等额本息还款总利息是78153.72元，相差了13474.55元的利息。

这还是公积金贷款，如果是商业贷款买房，利率比公积金贷款更高，则利息之差就更多。但是等额本金能够节省利息，可并不是人人都能办理的，只适合经济实力比较强，有一定资产托底的借款人办理，像普通工薪族无存款选择等额本金真的可能会是坑。

主要原因还是等额本金的前期还款压力比等额本息大，毕竟等额本金的月供额是每个月都在变化的，借款人如果没有规划好还款资金，则选择等额本金很容易出现逾期。而等额本息则每个月的还款金额固定，在收入稳定的情况下，还是能够偿还贷款的。

2、提前还款

办理房贷后很多人都会想提前还款减少利息，但是等额本金和等额本息提前还款的最佳时间是有区别的，这也是很容易被借款人认为等额本金是坑的又一个原因。

等额本金提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一，而提前还款的最佳时间为还款周期的二分之一。也就是说房贷30年，要想将利息节省到最大化，等额本金还款就得在第10年之前提前结清，等额本息还款就得在第15年前结清。

中间差了5年的时间，也就意味着选择等额本金提前结清的压力远大于等额本息还款。

为什么说等额本金其实不划算？

1、提前还款不划算：等额本金是按月递减的，也就是说在计算的时候是在保证相同本金的情况下，利息逐月进行递减。那么一旦用户想要进行提前结清，前面的大头利息全部都已经还出去了，剩下的利息少就算减免掉了也没多少，所以相对而言并没有享受到利息方面的优惠。

2、数字金额不好记：因为等额本金每个月的还款金额是不一样的，并不像等额本息每月都是固定的数值，所以很容易因为少还几毛、几块钱造成逾期，所造成的个人失信以及罚息收取后果是很严重的。

3、资金利用率低：大家都知道等额本金前期还款压力大，前面还了大头，那么“多还”的资金原本是可以用作他用的，比如说拿去存款还能获得一定的利息。