提前还房贷门槛悄然提升怎么办,提升的具体表现有哪些-果果圈模板

提前还房贷门槛悄然提升怎么办,提升的具体表现有哪些

海上森林一只猫

2023-02-15

从去年下半年开始，一些个人住房贷款借款人加快了贷款的提前偿还。居民在提前还贷时遇到排队时间长、申请门槛高等问题。为什么提前还贷成了“热潮”？为什么银行提高提前还贷门槛，聚在一起提前还贷有什么影响？

居民为何想提前还房贷？

早些年，无论是媒体还是社交平台上都有不少“借钱买房”的故事居多，居民现在为何想要提前还房贷？

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

2022年LPR（贷款市场报价利率）已多次向下调整，全国多地也多次下调房贷利率。其中，5年期以上LPR总共下降三次，利率LPR利率从4.65%下调到4.3%。大部分人的房贷利率是在每年的1月1日按最新利率计算月供，最新房贷利率也就是在4.3%的基础上基点或者减点。1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。其中，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

截至今年2月1日，首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。

有媒体提到，受内外部多重因素影响，2022年投资理财收益普遍较差，甚至跑不赢房贷利率。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。记者从人民银行深圳市中心支行了解到，2022年全年，深圳市人民币存款增加11273.38 亿元，同比多增918.68亿元。其中，住户存款增加4077.66亿元。

想“提前还贷”得等多久？

2023年春节后，深圳多家国有大行App的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。某大行客户经理坦言，这个变化是从去年第四季度开始的，客户需要到网点人工提交申请。深圳某大行的贷款经理表示，客户提交申请表后，正常情况下，需要等待3～4个月以上。如果个人还贷的金额较少，速度也可能快一些。另一家大行则表示，现在申请，预计一季度内能完成提前还贷。有的银行表示，目前新申请提前还款客户需等待7个月左右，相当于下半年才能还贷。

此前，据媒体报道，上海市民李女士表示，她和老公拿到年终奖后第一件事就是预约提前还部分房贷，没想到今年提前还房贷的人这么多，手机银行App却直接关闭了这个功能，最后只能去银行线下网点预约办理，并且每日限制办理名额。一顿折腾还是要排队等到3月份之后，此外还要支付一笔违约金。

银行为何提高“提前还贷”门槛？

据媒体报道，银行的收入主要来自利息，以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。数据显示，去年我国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，跌至2015年的水平。2022年国内商品房销售额13.3万亿元，按年减少4.9万亿元。截至2022年9月30日，农行利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。2022年的增速不到两年前的一半。

据媒体报道，在扎堆提前还款的背景下，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

提前还房贷门槛悄然提升的具体表现

1、需要提前预约：手机银行APP关闭了提前还贷的功能，用户想要提前还贷必须去银行线下网点预约。

2、还款额度受限：比如提前部分还款的次数不限，但是每次至少还款10万。

3、预约成功要排好几个月：线下网点预约成功，网点每日限制办理名额，因此用户需要排几个月的队等待提前还款。

4、线上预约渠道关闭：必须前往线下网点进行预约。

5、提前还贷需要加纳违约金：比如提前还款时，月供没有供满3年，借款人需要一次性向银行缴纳提前还款违约金。

6、更改线上还款规则：比如一年只能还4次，且预约间隔不少于60天。

7、线下网点只开放部分窗口：比如仅在固定几个工作日开放受理预约提前还贷业务的窗口。

8、捆绑理财销售：要求用户必须购买指定的理财产品才可以提前还房贷。

9、设置时间门槛：购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。

提前还房贷门槛悄然提升怎么办